Dôležitá je finančná rezerva.
Naša krajina je charakteristická vysokým percentom vlastnenia bývania, napríklad v porovnaní so západnými krajinami, kde prevláda forma podnájmu. Jedným z faktorov je úroková sadzba, ktorá bola dlhodobo na výrazne nízkej úrovni – to znamená, že každý si kupoval vlastné bývanie. V uplynulom roku však išla táto sadzba rapídne hore – približne z 1 percenta na súčasných zhruba 4,5 percenta a vyššie.
„Európska centrálna banka navyšovala úrokové sadzby, ešte stále pretrváva konflikt na Ukrajine, energetická kríza – to sú všetko faktory, ktoré vplývajú na to, ako sa vyvíja úroková sadzba. Mám pocit, že aj cena nehnuteľností je aktuálne úplne iná, ako bola pred rokom alebo dvoma. Vidno to aj na Košiciach, že napríklad trojizbový byt svojí dnes toľko, čo pred dvoma rokmi dvojizbový,“ vysvetlila finančná expertka Katarína Drienková.
Podľa odborníkov ide o úplne bežný proces na trhu – ak idú úroky dole, ceny bytov idú hore. Na základe týchto procesov sa do istej miery dá predpokladať, ako sa situácia bude ďalej vyvíjať, ale nedá sa na to spoliehať.
„Ak mladí ľudia čakajú na to, že zoberiem si hypotéku koncom roka, možno budú úrokové sadzby nižšie, tak nemusí to byť celkom pravda. Pretože úrokové sadzby môžu byť nižšie, ale môže nastať opačný jav, že pôjdu ceny nehnuteľností hore. Takže vo finále ako konečný užívateľ budem na tom rovnako, či si hypotéku zoberiem dnes za vyššie úrokové sadzby, ale kúpim si lacnejší byt – alebo počkám do konca roka, pôjdu dole úrokové sadzby, ale byt bude drahší. Vo finále ma to na mesačných splátkach bude stáť veľmi podobne,“ doplnila experka.
Ak aj napriek tomu uvažujete nad hypotékou, pripravili sme pre vás prehľad úrokových sadzieb tých najväčších bánk. Slovenská sporiteľňa avizovala, že od februára mierne znížila sadzbu a aktuálne je na úrovni 4,79 percenta. O čosi nižšiu má VÚB – 4,39 percenta a sadzba Tatra Banky je na úrovni 4,29 percenta. Ponuky sú teda veľmi podobné, preto si treba všímať aj ďalšie benefity, ktoré jednotlivé banky k hypotéke ponúkajú.
„Klientom k hypotéke ponúkame podľa aktuálneho cenníka viacero služieb, napríklad vybavenie katastra, znalecké ohodnotenie bytu alebo poistenie úveru a nehnuteľnosti. Zároveň majú možnosť získať účet bez poplatkov pri využívaní našich produktov. Koncom predošlého roka sme priniesli novinku na bankovom trhu na Slovensku, ktorou je online sledovanie stavu žiadosti o úver. Klient vidí v reálnom čase, v akom stave sa jeho žiadosť aktuálne nachádza, rovnako ako v prípade objednávky tovaru alebo jedla cez kuriéra,“ uviedla hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.
Viacero benefitov ponúka aj VÚB, medzi nimi zľavu na zmluvné poistenie úveru, daňový bonus pre mladých, či tzv. zelenú hypotéku. Ako všetky banky, aj VÚB však zaznamenala pokles záujmu o hypotéky.
„V období rastu úrokových sadzieb sa výrazne znížil hlavne záujem o refinancovanie úveru, pretože väčšina klientov má teraz na svojej existujúcej hypotéke nižší úrok v porovnaní s aktuálnou ponukou na trhu. Zvyšovanie sadzieb sťažilo klientom cestu k úveru. Na drahšiu hypotéku sa kvalifikuje menej ľudí. Klienti, ktorí plánujú riešiť svoje bývanie, sa určite hypotéke nevyhnú, avšak mnohí odkladajú svoje rozhodnutie na neskôr, resp. na obdobie, keď dôjde k zmene trendu vo vývoji sadzieb,“ povedal PR manažér VÚB Dominik Miša.
Podobný vývoj vníma aj hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková:
„Počty úverov sa samozrejme nedajú porovnávať s rekordnými rokmi 2021 a 2022. Záujem klientov sa znížil najmä v oblasti refinancovania, ktoré v minulosti „umelo“ navyšovalo počty úverov. Zníženie sadzieb môže čiastočne opäť rozhýbať trh, avšak bude to postupné.“
Slovenská sporiteľňa opúšťa klientom poplatok za poskytnutie hypotéky, ak sa k financovanej nehnuteľnosti preukážu energetickým cetrifikátom. Dôležité je však všímať si nielen benefity, ale aj ďalšie podmienky, napríklad práve spomínané poplatky za vybavenie úveru, kde môžu byť veľké rozdiely.
„Odporúčam všetkým mladým ľuďom, ktorí si chcú riešiť otázku vlastného bývania, aby si najprv vyskúšali tzv. hypotéku na nečisto. Stretnem sa s nejakým finančným sprostredkovateľom alebo pracovníkom banky, ktorý mi vyráta, aká mi vyjde budúca splátka úveru a ja si tie peniaze začnem odkladať aspoň po dobu polroka. Aj napriek tomu, že splácam úver, musím mať vždy dostatočne veľkú aj železnú rezervu, a tá by mala byť v každom prípade vo výške aspoň troch – štyroch mesačných príjmov alebo šesť mesačných výdavkov – podľa toho, čo mi vyjde vyššie,“ upozornila Drienková.
Základné pravidlo teda znie, ak nemám finančnú rezervu, tak sa do vlastného bývania nepúšťam.